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作者:建扁 来源:原创 发布日期:08-14

杨雅静

阿姨也是一个人,她心中的痛苦对谁说?

    本文经授权转载自知乎日报,作者:程毅南(腾讯用户研究)。其实对于大多数互联网业务来说,“大妈”是个不重要的群体——我们的新产品、新功能和新业务总是围绕着年轻时尚有梦想肯花钱的年轻人,而“大妈”就被留给传销、鸿茅药酒和不靠谱的理财产品去围猎。同时,大妈也承受着很多社会污名,在外面她们跳着扰民的广场舞,在家里她们催子女结婚生子,有时候还会在火车上霸座,或者去拦着婚车要钱。曾经在滴滴声名鹊起的日子里,人们担心中老年人疏于科技,会成为互联网时代的牺牲品,这对他们不公平。而时过境迁,也绝少再有人提起她们。然而,大妈其实对用户研究来说极为重要。正是因为大妈们不熟悉互联网产品,他们没有像年轻人一样遇到过那么多 bug 和千奇百怪的设计,所以当他们遇到困难时,他们不知道也许左滑或下拉就能看到更多信息,他们不知道也许在 APP 中的某个地方还埋藏着一个可以解决问题的功能……他们不擅长探索,他们不敢试错,甚至,他们发现无法实现需求时,会怪罪自己,觉得是自己太笨,玩不懂年轻人的东西。然而,如果你希望能从最基本的认知习惯出发来改进产品,你恰恰需要通过这些“新手”和“傻瓜”的眼睛来看问题。所以,在可用性测试时,比起遇到问题马上就能尝试其他路径解决、明明遇到很多问题但最终还是麻木地表示“还行吧,能用”的年轻人,我更喜欢邀请“天真无邪”的大妈来做测试。我就遇到这样一位大妈。在开始测试时大妈就明确表示,自己不太熟悉在网上买东西,总也买不好,所以她都是在线下买东西,“你们年轻人的东西我用不惯,我喜欢传统一点”。后来我发现,就连她自己信任的品牌、熟悉的产品,有 5~6 年的购买经验,几乎买遍了这家全部的东西,也都还是要在线下买。我问:“那您这么熟悉,肯定也不用摸不用试,如果能在网上直接买了送到您家,会更方便吗?”大妈也爽快,“当然方便,我太想这样了,但我就是不会用啊!” 所以我确信,大妈也想方便,她们不是老顽固,只是有东西横在她和互联网之间。是什么呢?其实很多互联网产品都有这样那样的毛病,排序的逻辑、提示的方式、页面的布局、颜色的误用,等等等等。我们研究的这款产品问题格外多,无论是大妈还是小年轻,甚至一些产品专家(在装成自己是傻瓜时)也无法完成最基本的任务。这些设计问题我就不详细说了,我就说说大妈。当这位大妈遇到她的第一个困难时(也是一个设计不合理的地方),简单尝试了两下后,发现无法解决,向我表示自己没法找到商品完成任务。为了保证测试的专业性,我不能直接教她该如何“正确地操作”,因为我们需要看用户遇到问题时如何自己克服探索,于是我就问,“那怎么办呢?”大妈很直接地一摊手:“那我还是去实体店里买罢”。“啊??”我这声惊叹倒是发自真心。一般来说,被试对于“那怎么办呢”这个问题的回应是马上去尝试一下别的路径,我真的没想到大妈这么快就放弃了。这才是她遇到的第一个问题,而就我们 40 分钟的任务设计来看,这样的问题她恐怕要遇到 7、8 个,年轻用户往往能趟过这些坎最终完成任务,我原本猜想大妈也只是比年轻人慢点,但没想到大妈直接就放弃了。我只好鼓励她“您先别放弃,再试试看有没有别的方法”。于是大妈尝试、失败、尝试、失败,周而复始……为了推进测试,我只好多给出一些提示和执导,大妈有时恍然大悟表示原来如此,有时摇摇头表示我真的看不懂。同时我也在不断安慰她“确实是产品做得差”,“您的问题非常合理,真的是他设计得不好”,“我第一次用我也这样”……但我隐约察觉到,大妈其实一直都很困惑和懊恼,觉得是她自己不会用,而不是我们做得差。测试越多我越感到愧疚——大妈很努力地在坚持、在尝试突破自己,而我们对她的回报就是一个又一个设计缺陷。漫长的旅程总算走向末尾,再差的体验也需要个了结,于是我恬不知耻地问大妈,既然了解了这么个渠道这么个工具,以后会不会用?出乎我的意料,就算整个过程很难用,大妈依然觉得这个 APP 很有帮助,以后买东西之前都会看看,至少可以和线下门店比比价,看看哪里便宜,要是 APP 便宜就在 APP 买了——大妈对某款商品原价 299 在 APP 特价 199 记忆犹新。我感到欣喜,同时我想到还有一个功能没有测——商品线下扫码——既然大妈说她会比价,那她说不定会用呢?于是我就再得寸进尺地问:“那您会在店里用吗?”出乎意料的回答又来了——“不会。”“为什么啊?”“我觉得在店里用手机 APP 比价,店员不会喜欢,会嫌我们大妈讨厌、爱占便宜。”我和旁边负责记录的同事,两个 90 后,面面相觑:“不能吧,对我们年轻人来说在店里拿手机出来拍照、扫码、看价格再正常不过了呀?”大妈苦笑一下,“我不敢这么做,我觉得年轻人(店员)不喜欢我们在店里用手机。年轻人觉得我们都是“大妈”,“大妈”你知道吧,跳广场舞扰民的那种大妈,手机不会用,小孩也不愿意教我用,嫌我烦。早两年我还经常拿着 APP 问别人该怎么用,现在我就不怎么问了,也不怎么用了。”我其实已经察觉出来了,她真的是这样,一旦发现自己用不好,第一个想法就是放弃,是自己不适合。“冒昧问一下您小孩今年多大?”“18 岁。”“刚上大学?”大妈点头。“正是叛逆的年级。”同事评论道。我一下想起早几年我妈问我某些 APP 怎么用,我也总是光顾着自己玩游戏懒得教她,而且口气很不耐烦。现在我不这样了。有一天我看到一个漫画,讲父母是如何不厌其烦地回答孩子的蠢问题,而且很多问题一遍又一遍,还有些天马行空的问题成人也不知道,但还是要硬着头皮说,而当他们老了,孩子们却开始嫌他们的问题烦。我一想到这个漫画就充满愧疚感。当然我妈已经是个网购高手,但她也总有不会用的新东西,其实有时候我也不会用,但我觉得我可以帮她探索然后再教给她,反正我不怕把东西捣鼓坏了。大妈用比较平静的语气讲道:“我觉得手机这些东西是你们年轻人的东西了,我们老了,不适合这些新科技了”。这话我听着很心酸,我觉得并不应该这样。科技应该为所有人服务,而设计就是沟通科技与人的桥梁,桥没修好,人过不了河,难道要怪人不会飞?甚至反问人为什么要过桥、呆在桥这边不是挺好嘛?固然随着年龄增大,人们的好奇心和学习能力都在下降,但很多产品的设计本身也很差,大妈们不会用并不完全是因为她们笨或者他们不学习,而是一些设计师和产品经理根本就没考虑对他们笑脸相迎。我从这些粗制滥造的设计中,感受到了一种残酷的排斥感,一种你用不来无所谓,反正你也不是 Target Customer 的傲慢,一种权力阶层对弱势群体的蔑视。我觉得这并不公平。我们现在还年轻,有些人还在嘲笑老人不会用手机,而如果二三十年后我们也老了,到时候 VR/AR 或者什么更酷炫的科技成了人类的日常,我们这一代人也要被抛弃了吗?我们会不会也成为一群新的广场舞大妈,比如“触屏大妈”、或者“徒手开车糟老头”?如果我们的科技公司一直保持着这样缺乏温度的性格,那么即使我们的经济持续腾飞,我们的社会还是不会真正明白什么叫“以人为本”,什么是“人人平等”。本文经授权转载自知乎日报,作者:程毅南(腾讯用户研究)。

    

    

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财政委员会研究促进银行发行可持续债务以补充资金给中国银行或成为中国第一家银行.|中国银行新浪财经

    原标题:也看重在金融委员会的提供!50字的声明激怒了银行业,银行将发行永久债务来补充资本。中国银行或者成为第一家拥有数万亿贷款的银行。资料来源:中国证券公司。作者:困扰商业银行的资本充足问题孙露露取得了新的进展,银行资本充足工具将增加新成员。中央银行官方网站今天宣布,12月25日,财政委员会办公室召开特别会议,研究商业银行多渠道支持资本充足和促进可持续债券发行的有关问题。这是继1月20日财务委员会办公室召开的资本市场改革与发展专题讨论会后五天举行的一次重要会议。这些50字的声明给业个人工作评价_段正澄网界带来了震动。从新闻中可以看出,监管机构正在推动银行通过发行可持续债券来补充资本。目前主要有普通股、优先股、可转换债券、二级资本债务等。增加可持续债务意味着增加资本补充工具箱的新成员。在财务委员会的报告公布之后,有消息称,永久债务将很快落入银行。据国外媒体报道,中国银行打算发行不超过400亿元的可持续债券,预计这将是第一个获得批准的机构。据证券公司的中国记者说,中国银行已经开始研究准备发行可持续债券的问题,预计很快就会上市。海外发行也在考虑之中。银行过去一直考虑发行可持续的债券。4月6日,哈尔滨银行宣布,计划发行不超过150亿元人民币的资本补充债券,在扣除发行费用后,将用于补充银行的其他一流资本。这被视为第一家公开披露将利用创新资本工具补充其他一级资本的银行。事实上,由于提高信贷投资要求、表外融资回报率和商业银行到2018年底达到所有标准的资本充足率的监管要求,银行资本“缺血”的压力正在增加。近年来,各种资本工具的发行越来越多。根据中信证券提供的最新统计数据,从2018年初到现在,A股上市银行已完成资本补充5315亿(固定增发和IPO实现108亿,优先股1025格兰特·希尔_出版社征稿网亿,次级资本债务3080亿,可转换债务130亿)。宣布的7447亿股的规模(固定增长352亿股,优先股3310亿股,次要股)仍在进行中。资本债务135亿元,可转换债务2460亿元。据估计,目前,中国银行发行可持续债务的内部动机非常强烈。到2017年底,如果26家A股上市银行利用可持续性债务将其他主要资本提高到净资本的10%,它们将增加62.9亿元的资本,并将资本充足率提高0.7个百分点,以支持6万亿元的新增信贷(按10倍杠杆计算)。本次会议提出的可持续债务是帮助银行补充其他一级资本的工具。什么是可持续债务?与其他资本补充工具相比,可持续债务的特征是什么?除了帮助银行拓展资金补充渠道,还有哪些其他银行资金补充机制亟待完善?来自证券公司的中国记者采访了一些银行专业人士。自2017年以来,由于监管压力大、利差收窄等因素的影响,银行补充初级资本和核心初级资本的压力不断加大。根据规定,到2018年底,具有系统重要性的银行的资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别不得低于11.5%、9.5%和8.5%。在此基础上,其他银行应低于1个百分点,即10.5%、古都北京_网站模板免费下载网8.5%和7.5%。因此,自2018年以来,上市银行利用优先股、定向增资等手段“补血”的现象非常普遍。据中信证券最新统计,自2018年初以来,A股上市银行已完成资本补充5315亿元,而处于“补血”过程中的银行名单仍在增加。哪些因素加剧了银行对资本的极端需求?天丰证券分析师孙斌说,主要原因有以下几点:第一,商业银行的资本充足率需要在2018年底达到所有目标。从上市银行的报表来看,资本充足率监管的压力并不大,但也应看到,一些银行的资本充足率仍处于标准边缘。特别是一级资本充足率和核心一级资本充足率,大部分股份制银行和城市商业银行都位于标准线以上1%附近。二是社会融资中贷款比例的上升对资本的消耗。今年以来,随着监管的紧缩和非标准融资的紧缩,贷款上海就业网_放量不涨网在社会融资规模中的比重有所增加。对于银行来说,更多的贷款将不可避免地增加资本消耗。第三,表外非标准收益率和资本提取。由于表外非标准收益率的存在,会增加银行资本计算的压力。从资本供济宁医学院怎么样_炒股指网给的角度来看,商业银行在短期内难以接受表外非标准快速回报。因此,中央银行以前说过,应该允许商业银行独立地确定整改方案,发行旧产品对接新资产,采取各种措施处理非标准收益,缓解银行的资本压力。第四,具有系统重要性的金融机构将面临更严格的资本监管要求。目前,我国仍然存在一些资本充足率较低的大型股份制银行。如果它们被公认为中国具有系统重要性的金融机构,它们将大大增加资本补充的压力。此外,由于四大银行被公认为具有全球系统重要性的银行,TLAC加巴塞尔协议III的资本充足率在2025年将至少达到19.5%。未来可能需要持续的资金补充。因此,综上所述,我国银行业资本充足压力主要来自国内外资本监管要求、贷款投资比重过高导致的资本消耗增加、以及表外非标准收益的资本供给需求。与国际银行业相比,我国银行资本补充工具相对单一,主要依靠普通股、利润保留、优先股、可转换债券和二级资本债券等来补充资本。这也导致了我国银行业与国际同行相比规模巨大,但我国银行业的资本水平并不理想。相关数据显示,截至2016年底,我国商业银行资本充足率为13.28%,在全球金融系统委员会(CFGS)成员中排名最后。如果与银行业水平相比,到2016年底,中国银行业平均资本充足率为13.3%,在主要经济体中处于较低水平。因此,创新和拓宽银行资本工具发行渠道已成为我国银行业亟待解决的问题。事实上,今年年初,在财政委员会特别会议之前,中央银行发布了关于规范银行金融机构发行资本补充债券的通知。3月12日,多家金融监管部门联合发布了《关于进一步支持商业银行资本工具创新的意见》,明确支持商业银行探索资本工具创新,拓宽资本工具发行渠道,为商业银行创造有利条件。让银行发行各种创新的资本工具。目前,我国合格的一、二级资本工具较少,非上市中小银行使用的资本工具种类更加有限。建议在原有优先股和减持二级资本债券的基础上,积极研究和增加资本工具种类,发行定期资本债券、转换二级资本债券等。资本债券、债务工具等具有定期股权互换和总亏损吸收能力的资本工具创造了有利条件,进一步丰富了资本工具的种类,增加了资本补充的灵活性。其中,上述“定期资本债券”是可持续债券。可持续债券是没有确定的到期日或非常长的到期(通常超过30年)的债券。它们的还款顺序先于普通股和优先股,然后是活期存款、普通债券和次级债券,这些债券用于补充银行的其他主要资本。目前,优先股是中国银行业补充其他基本资本的唯一工具。然而,从我国银行业目前的资本结构来看,一流资本(尤其是其他一流资本)相对较短。总的来说,银行仍然面临着资金短缺的问题,尤其是核心层面的资本补充压力。第一资本的补充来源相对有限且困难,既可以大大提高盈利能力,又可以增加资本、扩大股份、发行优先股。中国银行国际金融研究所(International Finance Research Institute)研究员熊启岳(音译)还对中国证券公司的记者表示,到2017年底,其他主要资本在中国商业银行总资本中所占比例平均为4.1%,相比之下,非中国全球性系统性重要银行的比例为11.3%。中国资本充足率偏低的一个重要原因是G-SIB)和其他初级资本的缺乏。目前,国际银行业的其他主要资本工具主要包括优先股、可持续债务、优先信托证书等。根据熊启岳的计算,目前我国银行发行可持续债务的内在动机较强。到2017年底,如果26家A股上市银行利用可持续性债务将其他主要资本提高到净资本的10%,它们将增加62.9亿元的资本,并将资本充足率提高0.7个百分点,以支持6万亿元的新增信贷(按10倍杠杆计算)。然而,国家金融与发展实验室副主任曾钢还对中国证券公司的记者说,在银行资本充足率监管的三个指标(核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率)中,可持续债务有助于改什么东西天气越热爬的越高_福建文明网网善银行的资本充足率。第二、三类监管指标,但原则上不要求非核心一级资本比率的上限。超过1%,因此缓解效果有限。目前,银行补充其他基本资本的唯一工具是优先股。因此,作为补充其他基本资本的工具,可持续债务和优先股有什么区别?熊启岳的结论是,可持续债务具有以下特点:第一,发行过程方便。发行优先股涉及修改公司章程,对银行公司治理影响较大。可持续债券不受股票发行监管要求的约束,审批过程更加方便。对于监管者而言,当发行人面临无法生存等极端情况时,优先股的处理涉及银行法、公司法和发行人内部章程的规定,这些规定比永久债务更为复杂。第二,发行人具有税收屏蔽效应。对于发行者来说,大多数国家的息票都要收取利息费用以抵消所得税,而优惠股息则从净利润中扣除,而不是从所得税中扣除。我国银行优先股投资者的股利收入是免税的,但可持续债务的政策并不明确。第三,负债包括会计。在大多数国家,可持续债务包括负债;在我国,非金融企业的投票和证券公司的可持续债务包括股权;在大多数国家,优先股包括股权。其中,在会计处理方面,目前我国非金融企业发行的可持续性凭证和证券公司发行的可持续性债券的会计处理标准都属于权益范畴,因此预计银行发行的可持续性债券也将被视为“权益”而非“权益”。与“负债”相比,会计处理的优势在于能够降低银行的杠杆率,改善银行的经营状况。索引。此外,根据国际惯例,外资银行倾向于在低利率环境下发行可持续债券。到2017年底,G-SIB发行的97个合格的永久性债券发行了固定息票,平均息票率为5.77%。因此,熊启岳建议,今后国内银行应协调发行可持续债券和优先股,并考虑在国内发行优先股,在国外发行可持续债券。特别是目前,中国基金G-SIB应充分利用信用评级升级的机会,探索香港、欧洲和日本等海外低利率市场环境下的固定息票可持续债券发行问题。如果发行成功,可以适当延长首次赎回时间,充分享受低利率的融资成本。如果不选择第一次赎回,可以考虑采用浮动利率。除了充实资本补充工具,银行急需什么?虽然我们经常听到这样的观点,即我国银行的外部资本补充工具相对匮乏,但在综合了普通股、优先股、可转换债券、可持续债券和次级资本债券之后,也有分析认为这些资本补充工具足以使银行补充资本。如果仅仅满足资本充足率的监管要求,中资银行现有的融资渠道与国际银行没有太大的区别。熊启岳说,目前补充资本的工具基本相同,但银行的根本问题不是急需补充资本,而是发展模式。补充资本主要是为了满足借贷的需要,但如果整个社会的融资需求取决于银行自身的实力,无论银行经营得多么好,它总是会缺钱,而依靠外部融资来补充资金就成了短期的止渴药。法国兴业银行(Societe Generale Bank)首席经济学家陆正伟(Lu Zhengwei)还对中国证券公司的记者表示,过去几年,中国银行业的贷款增长率高于利润增长率。当贷款增长率继续高于利润增长率时,银行迟早会面临资金短缺的问题。因此,从可持续发展的角度出发,考虑到银行需要一定的红利,为了持续稳定地满足资本充足率的要求,银行的利润增长率高于贷款的增长率。这些都反映了我国以间接融资为主的社会融资结构中银行资本的持续消耗。因此,增加直接融资的比例不仅有利于降低宏观杠杆,而且有利于缓解银行资本压力。然而,这个政策目标已经“呼喊”了很多年了,还有很长的路要走。此外,为了提高银行资本充足效率,我国可以在现有银行资本充足工具的基础上进一步开放工具发行渠道。曾荫权刚才建议,下一步应该扩大投资主体的范围,研究和放宽非银行机构如社保基金、保险公司、证券机构和基金公司对银行资本工具的投资政策,优化资本创新工具的发行过程,探索。平行审批,逐步完善存货发行审批制度,提高银行资本充足效率。熊启岳建议,风险加权资产的计算要求可以进一步与国际接轨。据估计,我国银行业每增加一单位资产,其资本消耗量是国际银行业平均水平的1.6-1.7倍。今后应考虑扩大国内银行业内部评估先进法的适用范围,提高内部评估先进法的效率。免责声明:由媒体合成的内容来自媒体,版权属于原作者。请联系原作者并获得复制许可。本文的观点仅代表作者本人,而非新浪的立场。如果内容涉及投资建议,仅供参考,不作为投资的依据。投资是有风险的,所以我们进入市场时需要谨慎。责任编辑:张银文

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